Qu’est-ce qu’un régime de retraite?
Un régime de retraite vous versera un revenu à partir de votre départ en retraite.
Types de régimes de retraite
Régime de pensions du Canada (RPC) – Ce régime s’adresse à la quasi-totalité des travailleurs au Canada et est administré par le gouvernement du Canada. De manière générale, à chaque période de paie, des cotisations sont versées à ce régime par votre employeur et vous-même (ces cotisations constituent un pourcentage de votre salaire, après déduction des retenues de base et jusqu’à un montant maximal par année). L’âge de la retraite est généralement de 65 ans, mais vous pouvez commencer à recevoir votre pension du RPC dès 60 ans et au plus tard à partir de 70 ans. Votre pension du RPC sera réduite si vous la prenez avant l’âge de 65 ans et plus élevée si vous la prenez après l’âge de 65 ans. Renseignez-vous sur le Régime de pensions du Canada et son financement.
Régime de retraite de l’employeur – Saviez-vous que vous pourriez peut-être participer à un régime de retraite de l’employeur? Ces régimes reçoivent des cotisations des employeurs et, dans bien des cas, des employés, et les investissent. En Ontario, les deux types de prestations suivantes sont proposées par les régimes de retraite enregistrés : prestations déterminées et cotisations déterminées. Un régime de retraite à prestations déterminées verse un montant précisé à la retraite. Un régime de retraite à cotisations déterminées investit les cotisations dans des fonds et d’autres valeurs mobilières pour créer des économies pour la retraite.
Nos meilleurs conseils
Conseil 1 – Informez-vous sur le type de régime proposé et son fonctionnement.
Conseil 2 – Si vous débutez à votre emploi, demandez à votre employeur s’il propose un régime de retraite ou un autre mécanisme d’épargne-retraite.
Conseil 3 – Cotisez le plus possible, aussi souvent que possible, et commencez à le faire tôt pour avoir le maximum de chances d’atteindre le revenu de retraite que vous visez.
Conseil 4 – Déterminez si certaines décisions vous permettraient d’augmenter votre prestation de retraite.
Conseil 5 – Restez en lien avec votre régime. Informez toujours l’administrateur du régime lorsque vos coordonnées changent.
Types de régimes de retraite de l’employeur
Régimes de retraite à prestations déterminées (PD) |
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Votre régime vous versera un revenu à votre retraite. Ce revenu est versé à vie, quelle que soit votre longévité. De plus, souvent, après le décès d’un participant, une prestation est versée à son conjoint survivant. Dans les régimes à PD, les participants ne prennent aucune décision concernant les placements. Le montant de la prestation que vous recevrez sera calculé selon la formule de calcul des prestations de retraite établie pour votre régime. Dans la plupart des cas, cette formule tient compte :
Outre les prestations de retraite versées mensuellement, un régime à PD peut accorder des augmentations annuelles de la pension ainsi que des prestations d’invalidité et de décès et des options de retraite anticipée ou ajournée. |
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Régimes de retraite à cotisations déterminées (PD) |
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Des cotisations fixes sont versées au régime, en général sous forme de retenues salariales. Le revenu qui vous reviendra à la retraite dépend de plusieurs facteurs, p. ex. :
Dans bien des régimes à CD, chaque participant prend en matière de placement des décisions à partir des options proposées par son régime. À la différence des régimes à PD, il n’y a aucune garantie que votre prestation durera toute votre vie – à moins que vous ne constituiez une rente auprès d’un assureur. Dans certains régimes à CD, vous pourriez avoir l’option de décider du montant de vos cotisations, et votre employeur pourrait alors verser des cotisations d’un montant égal à l’intégralité ou à une partie de vos cotisations. Veillez à demander comment optimiser les cotisations de votre employeur. |
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L’affiliation au régime de retraite de votre employeur
Participer au régime de retraite de votre employeur est un excellent moyen de partir du bon pied pour assurer votre avenir financier. Même si vous travaillez à temps partiel, vous pouvez peut-être vous y affilier et cotiser dès maintenant pour votre retraite.
Demandez à votre employeur ou à votre représentant des ressources humaines si vous pouvez vous affilier au régime de votre employeur, et à partir de quand. Demandez s’il est possible de vous affilier tôt pour commencer à épargner dès que possible pour votre retraite.
Si l’on vous propose un emploi, pensez bien à demander s’il existe un régime de retraite auquel vous pouvez vous affilier. Tenez toujours compte de la valeur de toute prestation de retraite qui pourrait être offerte (en plus du salaire ou du taux horaire).
Questions à poser à votre employeur
- Proposez-vous un régime de retraite?
- De quel type de régime s’agit-il?
- Ce régime comprend-il des options ou des choix que je dois étudier ou prendre?
- Si j’ai un régime de retraite d’un employeur précédent, puis-je transférer l’argent qui s’y trouve à celui que vous proposez et les combiner?
Comment mes prestations sont-elles investies?
Pour assurer le versement de votre pension, il appartient aux régimes de retraite de prendre des décisions de placement qui sont dans votre intérêt en tant que participants au régime. Par exemple, certains régimes à PD tiennent compte des facteurs environnementaux, sociaux et de gouvernance (ESG). Si vous participez à un régime à CD, vous pouvez peut-être choisir des placements tenant compte des facteurs ESG, selon les options que propose votre régime.
Communiquez avec l’administrateur de votre régime ou visitez le site Web de votre régime pour en savoir plus sur les principes ou les options de placement appliqués. Au moment de prendre des décisions de placement, assurez-vous de prendre en compte votre situation financière et vos objectifs dans leur ensemble, et de demander conseil. Vous pouvez aussi consulter un conseiller financier.
Comment en savoir plus sur ma prestation de retraite?
Si vous avez des questions sur les modalités précises de votre régime et sur ce à quoi vous avez droit, communiquez avec l’administrateur de votre régime. Pour vérifier qui est cet administrateur, utilisez notre base de données sur les régimes de retraite.
Participez-vous à un régime?
Informez-vous sur les régimes de retraite, notamment sur l’incidence qu’un événement de vie pourrait avoir sur vos prestations de retraite.
Informez-vous sur votre régime de retraite :
- Lisez et comprenez votre relevé de retraite annuel.
- Tenez à jour les principaux renseignements – votre état matrimonial, vos bénéficiaires et vos coordonnées.
- Informez-vous sur toute décision que vous devez prendre, p. ex., le montant des cotisations ou les options de placement qui s’offrent à vous.
- Demandez des conseils financiers ou utilisez des outils de projection pour savoir si votre planification de la retraite est cohérente.
- Posez des questions - votre employeur, votre syndicat ou l’administrateur de votre régime peuvent vous aider.